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学术论文
对我国民间融资发展的对策建议
来源:http://www.lunwenqk.com  日期:2014-01-20
民间融资长期以来一直处于半地下的状态,被人们视作 “非正规金融”。而 日前,央行已正式将陕西、四川、贵州、山西等四省确定为实施小额信贷的试点地区。民间贷款公司即将作为正规的金融机构进入金融市场。由此也引起了人们对于民间融资的关注,引发了人们对于现阶段发展民间融资的探讨。 
 
一 、 民问融资的概念界定及其形式 
 
民间融资是在正式金融体制之外所发生的金融交易关系的总和,共分为三类,第一类是合理且合法的 
“非正规金融”。这类非正规民间金融在政府规定的范围内从事金融活动,如:借贷行为合法,借贷利率不超过同期银行贷款利率的4倍是受法律保护的。第二类是合理不合法的“灰色金融”。包括民间集资、金融合会和私人钱庄等。它们为现行法律所不容,但在不同程度上适应市场经济发展的需要。第三类是不合理也不合法的“黑色金融”.主要指高利贷、金融投机诈骗等违法犯罪的金融活动。 
   
我国民间融资的形式主要有以下几种:一是民间借贷。民间借贷是一种传统的民间融资形式。主要是指民间经济中个人之间的借贷活动,是民间资金的一种余缺调剂,属于无组织的民间拆借活动。二是合会。合会是在我国有着较为悠久历史的民间金融形式。是基于血缘、地缘关系的带有互动、合作性质的自发性群众融资组织。合会组织一般是由某人召集若干人建会,召集人为会首。参加者为会脚,每人出资若干,依据得会先后次序不同而缴纳金额不等的会金,先得会者缴纳较后得会者为多,多出者意为还本付息,实质为整借零还。后得会者为零存整取,所得为本利并收。三是社会集资。社会集资一般是指除国家信用、银行信用、商业信用和消费信用外,社会上的各种经济实体和个人,通过一定的形式和方法.筹集社会上各种形态的资金用于生产、经营和消费活动的总称。四是钱庄。改革开 
放后的钱庄一般建立在浙江、福建等商品经济最发达的地区,经营的就是存贷业务。以高于国家规定的存款利率吸收存款,又以高于银行贷款利率进行放贷。 
 
二、发展民间融资的必要性 
 
(一)促进民营经济的发展
 
民营中小企业贷款难是一个带有普遍性的现象,无论在经济发达地区还是经济落后地区,都是如此,而这种情况又很难通过正规金融渠道得到缓解。因此民间融资则为一些求贷不能的民营中小企业和个体工商户解了燃眉之急。这些经济主体既可通过民间融资解决创业资本的不足。也可通过民间融资补充追加资本。发展民间融资,拓宽了民营企业的融资渠道,扩大了民间投资,促进了我国民营经济进一步健康发展以及金融市场和金融体制进一步发展、健全。
 
 
(二)优化资源配置
 
民间融资具备的信息优势可以使放款者在小范围内综合和深入地对投资项目的风险大小、潜在的发展前景和借款人的信用状况进行分析,并选择一个风险和收益相对合理的项目给予资金支持。因此,在正规金融发挥作用缺位的前提下。民间融资为实现资源在小范围内的优化配置提供了条件。
 
(三)优化社会融资结构
 
我国的融资结构中间接融资占有绝对的压倒性地位,这是我国金融结构性偏差的一个主要表现。这种以间接融资为主导的融资结构不仅影响企业保持经济的持续和稳定发展。也关系到国家的经济和金融安全。民间融资规模的扩大,使一些原本需要通过银行信贷来解决的资金需求得以通过民间融资渠道来筹措,这在客观上缓解了银行的信贷压力。分散了银行的资产经营风险特别是信用风险,同时也改善了社会融资结构,有利于维护国家的金融和经济安全。
 
(四)与正规金融形成互补 
 
目前,我国城乡经济一体化程度较低。有相当一部分人没有银行账户。这些人中有一部分要通过民间借贷等渠道解决融资需求,此外,正规金融机构也不可能完全满足中小企业的融资需求,中小企业主向亲朋借款仍然会是一种重要的融资方式。由此可见,民间融资与正规金融是一种长期共存和互相补充的关系。
 
三、现阶段我国发展民间融资的对策建议
 
(一)开放民间融资市场,确立民问融资的地位
 
民间融资的存在,打破了国有金融的垄断地位。促进了金融产权竞争,为整个金融体系注入了市场因素和竞争因素,它是一个健全和完善的金融体系的重要组成部分。由于缺乏健全完善的民间金融准入制度。大量的民间资金无法通过正常的体制进入金融市场。只好以“高利贷”“私人钱庄”“集资”及各类合会组织的形式进入地下金融市场,其中一些金融机构运作不规范,加大了金融市场风险,扰乱了市场秩序。因此。对于民间融资的这种地位应该从政策与法律方面加以明确。放开民间融资的市场准入,允许建立一部分民营银行,对民间借贷、合会等有利于促进非国有经济发展的民间融资形式予以法律层面上的承认,使其在资源配置等经济与经济管理活动中与公有制经济享有同样的权利与义务以民间融资的独有的竞争力和生命力使正规金融有危机感,迫使正规金融进行全面的改革,从而提高整个金融体系的竞争力。 
 
(二)解决好政府与市场的关系问题 
 
民间融资的发展需要有良好的制度环境,这就要求解决好政府与市场的关系问题。在民间融资市场。存在大量与信息和外部性相关的市场缺陷,这就为政府介入奠定了基础,但过多的政府介入又抑制了金融效率和经济的增长,因此,如何解决政府与市场的关系也成为民间融资发展必须要处理好的一个问题。政府的角色应定位于为民间融资发展提供一个稳定良好的制度环境,疏导、监管和培育民间融资。承担维护企业家生存环境的职责,给予市场力量充分发挥的空间,尊重民间融资市场,尊重民间融资主体的创造性,使其在公平、宽松的市场环境下健康发展。 
 
(三)把民间金融机构纳入中央银行的监管体系 
 
既然民间金融组织事实上在从事金融业务,那么就应该将其纳入中央银行的监管范围。所谓 “监管”,就是把民间金融纳入整个宏观资源体系。整体监测金融市场比例。建立民间融资登记监督制度,使民间融资有章可依,有规可循。同时,对民间金融的监管应重视事前的审慎防范。而不是事后的处罚。中央银行应建立、完善监测系统,定期采集有关数据,加强对民间融资动向的监测和调研,提高风险预警水平。为了密切关注民间借贷的动向,做好借贷风险防范,中央银行和银监部门的各级机构,要在辖内选定一 些民间借贷较活跃的地区作为重点。对民间借贷利率实行定期监测,对民间借贷情况经常进行调查。当宏观政策作出重大调整和地方经济运行中出现一些热点或突发性因素时。及时组织力量开展专题调查。给银行业、企业和民众作出风险提示和“窗口”指导。制定、完善有关的法律法规,加大法律宣传力度,尽可能让民间知晓民间金融的风险性。 
 
(四)构建民间融资服务体系,改善民间金融发展的外部环境 
 
我国的中小企业有相当一部分没有规范的财务报表。财务信息既不完整又不透明。有的私营企业把财务状况视为个人秘密,没有专职财务人员。由于缺乏完备的社会征信系统.也无处搜寻中小企业和个体工商户的信用记录。而有关债务人的财务状况、信用记录等 “硬信息”恰恰是融资债权人迫切需要了解的。所以,应规范中小企业的会计财务制度,并把中小企业和个体工商户纳入到正在建设的征信系统中。同时,应组建专门机构,为融资合约双方提供必要的信息和法律咨询服务。这些基础性工作对推进民间金融发展是必不可少的。 
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